Anonim

Payday långivere har været genstand for trenchant kritik, da deres popularitet eksploderede efter finanskrisen. En nylig dokumentar, "Cash in Hand: Payday Loans", søgte at imødegå dette ved at give en insider se på branchen. Showet gik bag scenen på payday långiveren Uncle Buck, som besidder en markedsandel på 2% bag behemoths som Wonga og QuickQuid, og fulgte de daglige aktiviteter i sin kundeservice og samlingsoperation.

Lønmarkedsmarkedet har ændret sig markant siden reguleringen blev annonceret sidste år - det ser ud til, at industrien gør en reel indsats for at rydde op. Dette er tilfældet og i en alder af alternative udlånsmodeller som peer-to-peer-udlån og crowdfunding, bør vi være forsigtige med automatisk at afvise brugen af ​​payday lån.

Med høj rente er payday lån kortfristede lån, der normalt tilbagebetales på debitorens næste betalingsdag. Industrien voksede eksponentielt i kølvandet på finanskrisen, og nu udstedes over 1, 2 mio. Lån i Storbritannien hvert år. Efterhånden som branchen har blomstret, har appetitten også deres afskaffelse af forbrugergrupper og andre, herunder Arbejdsformandsleder, håbende Stella Creasy.

Nye regler

Det er rigtigt, at industrien indtil for nylig har vedtaget uheldige metoder som uigennemsigtige vilkår og ulovlige indsamlingsmetoder. Men da disse fremgangsmåder blev mere tydelige, tiltrak branchen forbrugergrupper, og det var ikke længe før regulerende indgreb var dagens orden.

Industrien blev ramt af en række reguleringsændringer i begyndelsen af ​​2015 efter offentlig uro om udlån og inkasso. I et klassisk tilfælde af offentligt pres, der førte til regulerende foranstaltninger, indførte Financial Conduct Authority (FCA) en række foranstaltninger til beskyttelse af forbrugerne, herunder:

  • En daglig rente og gebyr på 0, 8% for hver £ 100 lånt.

  • Et samlet loft på det maksimum, som enhver kunde betaler i renter og standardgebyrer svarende til det dobbelte af det fremskredne beløb.

  • Et loft på forsinkelsesgebyr på £ 15.

De nye regler førte til, at mange mindre industriaktører lukkede butikken og opfordrede mange af branchens ledere til at revidere deres forretningsmodel og deres tilgang til kundeservice og inkasso.

I nogle amerikanske stater er payday lån blevet afskaffet, og rentekapital indført i andre. Dette skyldes først og fremmest udlånspraksis rettet mod tidligere militærpersonale og enlige forældre.

Men forbrugerprofilen af ​​payday loan-kunde i Storbritannien er væsentligt forskellig fra kunder i USA. Ifølge IRN Research er britiske låntagere med udbetaling af lån til betaling sandsynligvis de unge voksne med under gennemsnittet, idet de bruger løndagslån med mere klogt, end det er populært afbildet.

I Storbritannien har 67% en husstandsindkomst på under 25.000 kr. I forhold til USA, hvor den er tættere på 75%. Derudover har lønmodtagere i USA tendens til at være voksne uden bankkonti og med dårlige "subprime" kredithistorier. Det er ikke tilfældet i Storbritannien.

IRN-undersøgelsen viser også, at 33% af kunderne med løndagslån har en husstandsindkomst, der overstiger det nationale gennemsnit - 6% af brugerne på mere end £ 50.000 om året. Sandheden er, at payday lån er en pengebesparende mekanisme for nogle unge fagfolk.

For eksempel vil et £ 100 payday lån, der opererer med 0, 8% daglig rente, betales tilbage i 30 dage koste meget mindre end at gå 100 £ til en uautoriseret overtræk. Dette er noget, Steve Hunter hos Uncle Buck sagde i det seneste show:

Hvis du skulle tage et lån på 300 £, ville du betale tilbage omkring 458 £ over tre måneder. Vi er dyre, men det er meget, meget kortvarigt. Det kunne være meget mere, hvis du gik ind i din overtræk på en uautoriseret måde.

Det er svært at argumentere med denne logik. En uautoriseret overtræk, med f.eks. Santander, kan koste alt op til £ 95 per måned i gebyrer. At vælge et payday lån under disse omstændigheder er en rationel købsbeslutning informeret af omkostningerne ved begge muligheder.

Forordning i aktion

Selvfølgelig har de fleste mennesker, der bruger payday lån, husstandsindkomster under det nationale gennemsnit. FCA vurderer, at antallet af lån og lånebeløb siden den overtog regulering af industrien er reduceret med 35%. Op til 70.000 kunder er nu blevet nægtet adgang til markedet. Dette er et positivt skridt fremad.

Med ny vægt på overkommelighedskontrol er det korrekt, at de, der ikke har råd til at tilbagebetale et kortfristet lån, nægtes at tage det ud i første omgang. Men det er afgørende, at de, der nægtes adgang, ikke vender sig til uregulerede penge långivere eller andre uønskede finansielle strømme. Til dette formål skal indsatsen fortsætte med at forbedre folks finansielle færdigheder, og forbrugerstøttegrupper har brug for midler til at imødekomme dem, der er i finansielle vanskeligheder.

Det nye regulatoriske terræn i denne industri signalerer en ny daggry for payday långivere. De har nu mulighed for at rekonstruere deres omdømme og drive mere ansvarligt. Så længe de overholder de nye regler og overholder lovgivningen i branchen, er der ingen grund til, at udbetaling af payday loans ikke kan være et nyttigt finansielt værktøj til mange.

Anbefalet Redaktørens Valg